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專家建議，民眾要投保實支實付險時須注意四大重點，包括理賠項目、理賠範圍、保障時間以及條款內容。（圖片來源／信傳媒編輯部）保單又見大變革，金管會要求產、壽險公會修改自律規範，未來被保險人投保「實支實付險」總家數及張數上限將朝向「2家2張」，也就是限購2家公司、2張保單。市場預期，一旦政策拍板，可能將引發民眾搶買實支實付醫療險風潮，但專家提醒，民眾在購買實支實付險之前，應該特別留意四大重點。1. 理賠項目在限額內才實支實付很多人買了醫療險，一聽到「實支實付」，以為花了多少的醫療費用就可以請領多少，但其實不然。一般來說，每家保險公司的實支實付險會以「計畫一」、「計畫二」、「計畫三」等來區分等級，每一個等級具有不同的給付上限，更依照理賠項目分為病房費、手術費、醫療雜費三大類，設有理賠限額。也就是說，並非花了多少就能理賠多少。2.注意實支實付理賠範圍依照目前實支實付條款，大致上區分為「概括式條款」與「列舉式條款」，簡單講所謂的「概括式」指的是，列出保障範圍，除了不保項目之外，其他幾乎都賠；而「列舉式」則是「有列就有賠，沒列就沒賠」。在兩種的保障範圍有所不同的情況下，公勝保經一億事業部經理黃秀惠指出，「大部分我們會建議，保單內容條款盡量找到概括式比較好，因為它範圍比較廣。」3.保障時間越長越好目前實支實付醫療險多為一年期定期險，且每年保費會隨著年齡增長調整級距，它所代表的是，保費呈逐年成長，因此若滿期想繼續投保的年齡上限，挑選最高續保年齡越高越好。「因為越到後期，身體狀況會出現問題相對就多，如果保障時間能拉得越長，當然是對保戶越有利。」黃秀惠說。4. 保險公司手術條款不一「實支實付」理賠項目一般分為病房費、手術費、醫療雜費三大類，其中，手術費用部分，常見手術條款規定僅適用「全民健康保險醫療費用支付標準」的第二部、第二章、第七節（俗稱健保2-2-7手術），也就是說，符合「健保2-2-7手術」支付標準範圍才適用理賠，其餘則不包含理賠項目裡。舉例來說，有一名保戶進行健保2-2-7的手術項目「體外震波碎石術」手術，但如果遇到醫生診斷證明書只寫「碎石術」，該項則是屬於2-2-6的處置項目，萬一保戶的保單手術條款當中有限制2-2-7手術才理賠，那麼恐怕就得接受無法理賠的風險。因此，黃秀惠指出，雖然有些保單條款會洋洋灑灑列出好幾頁的手術認定理賠項目，但隨著因應手術科技日新月異，有些手術卻沒有被列入條款當中，因此，若有「協議比照認定」字眼，對消費者會比較有利。全台灣沒有一家完全實支實付的保險公司但從事保險業務超過20年、著有多本保險類相關著作的劉鳳和則斬釘截鐵地說，「醫療險很重要，但是全台灣沒有一家公司真的賣實支實付！沒有一家！」劉鳳和向《信傳媒》直說，「台灣人太多人買保險只看他的名字買保險，認為醫療險很重要就不管它是實支實付、不管它是終生醫療，猛買！買到最後，直接往生在家裡頭的床上，結果一毛不賠！」他認為，實支實付醫療險並非不能投保，但民眾應該在投保前清楚了解理賠內容，除了每一項理賠項目都有限額之外，民眾也應該要清楚什麼叫做「醫療雜費」；攤開保險公司認定的醫療雜費項目從掛號費、X光費、檢驗費等都有，但特別其中有一項「醫師指定用藥」民眾得特別留意。「很多醫生都會告訴病患，自費藥品比健保的藥有效，且醫療保險也可以理賠。一般人想想，有保險用比較好的藥合理啊…結果花了10萬塊回來跟保險公司申請，有的公司只打折理賠2～3萬。」劉鳳和說，目前有很多案例，保險公司只打折理賠，「所以多買不一定有用」。劉鳳和有感而發地說，很多人其實都誤解了實支實付醫療險，也並非大家所想的如此完美，加上它的理賠金額也不是很高，「住院病房額度一天1千塊，賠不了什麼錢」，如果把一輩子繳的保費加起來，跟總理賠金額幾乎是不成正比。「保險本來就是應該先買，萬一有事情發生的時候，我無法承擔風險的部分。」劉鳳和認為，實支實付型的醫療保險不該是購買保險的第一順位，應該先從「低保費、高保障」的意外險、壽險、癌症險買足之後，再來考慮中保費、中保障的實支實付醫療險。更多信傳媒文章